Pourquoi la prévoyance est le sujet central du libéral
Un salarié arrêté conserve une partie de son salaire par le jeu du régime général et des accords collectifs. Un libéral arrêté voit ses recettes s'arrêter et ses charges continuer. Le régime obligatoire apporte un socle (voir notre guide protection sociale) ; la prévoyance facultative sert à combler l'écart entre ce socle et vos besoins réels.
Les trois risques et leurs mécanismes
L'incapacité temporaire (IJ)
Les contrats prévoient des indemnités journalières après une franchise (délai non indemnisé, souvent différent selon maladie, accident ou hospitalisation). Points structurants : le montant assuré (forfaitaire ou indemnitaire, plafonné par vos revenus justifiés), la durée d'indemnisation, la couverture des frais généraux permanents du cabinet — une garantie distincte, souvent décisive.
L'invalidité
Tout se joue dans la définition : invalidité appréciée par rapport à votre profession ou à toute profession ; barème professionnel, fonctionnel ou croisé ; seuil de déclenchement et progressivité de la rente. Deux contrats au même tarif peuvent indemniser du simple au triple selon ces clauses.
Le décès
Capital, rente de conjoint, rente d'éducation : la bonne question n'est pas « combien de capital ? » mais « quels besoins pour qui, pendant combien de temps ? » — remboursement des emprunts, revenus de remplacement, études des enfants.
La grille de critères
- Franchises par nature d'arrêt et articulation avec les IJ du régime obligatoire.
- Définition de l'invalidité et barème retenu ; taux à partir duquel la rente est due.
- Exclusions (sport, dos, troubles psychiques…) et conditions de rachat de ces exclusions.
- Caractère forfaitaire ou indemnitaire des prestations ; justificatifs de revenus exigés au sinistre.
- Garantie frais généraux permanents : montant, durée, définition des frais couverts.
- Revalorisation des prestations en cours de service ; irrévocabilité des garanties.
- Déductibilité fiscale des cotisations (cadre Madelin, art. 154 bis CGI) et imposition corrélative des prestations — voir le panorama fiscal.
Conformément à notre charte, cet article n'évalue aucun contrat ni assureur : il vous donne les critères pour analyser les vôtres et poser les bonnes questions à vos conseils habituels.
Textes et sources de référence
- Code général des impôts, art. 154 bis (déductibilité des cotisations facultatives)
- CNAVPL et sites des sections professionnelles (régimes invalidité-décès obligatoires)
- Assurance Maladie — IJ des libéraux